Rachat de crédit surendettement
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Vous avez souscrit à plusieurs crédits et vous avez des difficultés à faire face à vos dettes ?
Un imprévu a récemment généré une baisse non négligeable de vos revenus (perte d’emploi, séparation, maladie…) ?
Vous ne parvenez pas à couvrir l’ensemble de vos charges avec votre revenu, vous êtes peut-être en situation de surendettement.
Pour remédier à cette situation difficile, une opération de rachat de crédits peut parfois vous permettre de retrouver un équilibre budgétaire.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement est une situation dans laquelle vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes non professionnelles telles que vos factures courantes ou encore vos mensualités de crédits.
En effet, vos revenus ne parviennent plus à couvrir vos dettes et votre situation financière devient complexe. Plus qu’une question de revenus, le surendettement est surtout le résultat d’un déséquilibre.
On parle de surendettement actif dans le cas où la situation résulte d’une trop grande accumulation de crédits par le ménage. Quant au surendettement passif, il survient quand une succession d’imprévus vient considérablement impacter le budget du ménage.
Comment sortir d’une situation de surendettement ?
Pour faire face à ces difficultés financières, la Banque de France prévoit une procédure, entièrement gratuite, en cas de surendettement qui s’organise comme suit :
1. Constitution du dossier de surendettement
2. Transmission du dossier à la commission en charge de son évaluation
3. Etude du dossier par la commission
4. Inscription automatique au fichier des Fichiers national des Incidents de remboursement des crédits aux Particuliers (FICP)
5. Proposition de plan conventionnel de redressement soumis par la commission de surendettement Afin d'éviter cette procédure aux conséquences désagréables, il est parfois encore possible d’opter pour un rachat de crédits surendettement auprès d’un organisme bancaire spécialisé, dans le but de diminuer vos mensualités. Il ne s’agit pas de souscrire à un nouveau crédit mais bien de regrouper divers prêts existants, à durée et taux différents, en une seule mensualité à rembourser auprès d’un seul créancier. Cette opération peut s’apparenter à une « dernière chance » avant de lancer la procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
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Procédure de surendettement : le dernier recours ?
Bien qu’elle ne soit pas sans conséquence, la procédure de surendettement proposée par la Banque de France peut parfois s’avérer être votre meilleure option pour sortir la tête de l’eau.
Néanmoins, une fois que vous avez été déclaré en situation de surendettement par la Banque de France, vous êtes inscrits au FICP et vous ne serez ensuite plus éligible au regroupement de crédits.
En effet, les organismes bancaires spécialisés dans le rachat de crédits ne sont pas autorisés à octroyer un prêt à un ménage endetté.
D’ailleurs, si votre endettement est jugé trop conséquent par ces organismes dès l’analyse de votre dossier, il est possible qu’ils ne puissent pas vous accompagner dans votre projet. Dans ce cas, la procédure de surendettement est à envisager.
Rachat de crédits surendettement : calculer son taux d’endettement
Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez tout d’abord avoir une vision précise de vos charges et vos revenus. Ensuite, il vous suffit de diviser le total de vos charges mensuelles par le total de vos revenus nets.
Un taux d'endettement maximum de 33 % des revenus est accepté par les banques pour financer un nouveau projet.
Cependant, si ce taux a un impact indéniable sur la faisabilité de votre projet, ce n’est pas le seul indicateur à prendre en compte pour l’octroi d’un crédit. Si vous dépassez ce seuil, vous pouvez donc toujours contacter un conseiller pour échanger sur les modalités de votre dossier. Si vous souhaitez davantage de renseignements sur le calcul du taux d’endettement, vous pouvez lire notre article dédié.
Le regroupement de mes crédits peut-il être une solution ?
Surendettement : rachat de crédits ?
En quoi consiste le rachat de crédits ? Le rachat de crédit consiste à regrouper vos différents crédits, souscrits auprès de différents créanciers, à durée et taux différents, en un crédit unique.
Cette opération nécessite de négocier un taux unique et de rallonger la durée de remboursement. Le coût total des crédits est généralement majoré. Plus concrètement, l’organisme bancaire spécialisé dans le regroupement de crédits, qui vous accompagnera dans votre projet, va racheter vos dettes auprès des autres créanciers.
Ainsi, vous n’aurez plus qu’un crédit à rembourser et surtout qu’une seule mensualité. Lors de l’étude de votre projet avec votre conseiller, vous pouvez lui faire part de votre envie de ne pas inclure tous vos emprunts en cours lors de cette opération bancaire.
Quel est l’intérêt de faire un rachat de crédit en situation de surendettement ?
Le principal objectif du rachat de crédits est également d'augmenter votre reste à vivre c’est-à-dire, l’argent qu’il vous restera après le paiement de vos dettes. D’autre part, le regroupement de crédits vous permet d’avoir une vision plus limpide de vos charges mensuelles.
- Le remboursement de votre emprunt est alors simplifié :
- 1 seul crédit · 1 seule mensualité · 1 seul taux · 1 seul créancier
Cette opération bancaire peut s’avérer être une solution pour sortir du surendettement en rééquilibrant votre budget et ainsi minimiser les risques de tomber à nouveau dans cette situation financière inconfortable.
Comment faire un rachat de crédit en cas de surendettement ?
Pour constituer une demande de regroupement de crédits, il faudra commencer par transmettre des informations personnelles à votre organisme bancaire. Votre conseiller peut notamment vous demander votre carte d’identité, votre situation familiale, votre situation professionnelle, vos offres de crédits en cours et les tableaux d’amortissement correspondants, l’acte d’achat de votre bien immobilier...
Un conseiller dédié va alors évaluer la faisabilité de votre projet en fonction des éléments fournis, et si possible, vous proposer une simulation de rachat de crédits. Après étude approfondie de votre projet, l’organisme bancaire sera alors éventuellement en mesure de vous faire une offre adaptée à vos besoins.
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Pour résumer :
My Money Bank est une banque Française experte depuis plus de 25 ans sur le marché du regroupement de crédits.
Pour obtenir une simulation de regroupement de crédits, vous pouvez compléter le formulaire à (droite de cette page) ou nous contacter directement au 02 51 89 55 07 (du lundi au vendredi, de 9h à 18h). Cette simulation est gratuite et sans engagement
NOS AVANTAGES ET ENGAGEMENTS
Simplicité de gestion
Le regroupement de vos crédits immobiliers et à la consommation permet de bénéficier d’un crédit unique et d’une seule mensualité, sans changer de banque.
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Crédit accordé sous réserve d'étude et d’acceptation par le prêteur My Money Bank, SA au capital de 276 154 299 euros, 784 393 340 RCS Nanterre. Tour Europlaza – 92063 Paris La Défense Cedex. Intermédiaire en assurance immatriculé sous le n° 07 023 998. Adresse internet du registre d’immatriculation www.orias.fr.
- Si le rachat de crédits est soumis aux articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de son acceptation.
- Si le rachat de crédits est soumis aux articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours pour accepter son crédit. Si la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de remboursement des crédits et majore le coût total de ceux-ci. Selon les conditions en vigueur au 01/04/2024 susceptibles d'évolution à tout moment par My Money Bank.
